מחשבון פנסיה — כמה פנסיה תקבלו?

איך המחשבון מחשב את הפנסיה שלכם

חישוב פנסיה נשמע מסובך, אבל בבסיסו הוא שני שלבים פשוטים. בשלב הראשון צוברים חיסכון: מדי חודש נכנס לקרן שיעור מהשכר (אצל שכירים המינימום החוקי הוא 18.5% — 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק ו-6% פיצויים), הכסף מושקע וצובר תשואה, ומנגד נגבים דמי ניהול ועלות כיסוי ביטוחי. כל אלה מצטברים לאורך עשרות שנים לסכום הצבירה. בשלב השני ממירים את הצבירה לקצבה חודשית: מחלקים אותה במקדם ההמרה. זהו — הצבירה חלקי המקדם היא הפנסיה החודשית המשוערת.

המחשבון מריץ בדיוק את החשבון הזה חודש-אחר-חודש עד גיל הפרישה, ומציג את התוצאה בשקלים של היום — כלומר בכוח קנייה שאתם מכירים, ולא במספר עתידי מנופח שנראה גדול אך שווה פחות.

מה הכי משפיע על גובה הפנסיה

נתוני 2026 שמאחורי המחשבון

• שכר ממוצע במשק (מ-1.1.2026): 13,769 ש"ח — משמש כתקרה למדרגות ההפקדה של עצמאים.
• פנסיית חובה לשכירים: מינימום 18.5% (6% עובד · 6.5% מעסיק · 6% פיצויים).
• פנסיית חובה לעצמאים: 4.45% עד מחצית השכר הממוצע, ו-12.55% מעליה ועד השכר הממוצע.
• דמי ניהול מקסימליים בקרן פנסיה מקיפה: 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה.
• גיל פרישה: 67 לגברים; לנשים 62–65 בהדרגה לפי שנת הלידה.
• התוצאה ריאלית (שקלים של היום), עם הנחת אינפלציה של כ-2% בשנה.

המספרים נכונים ל-2026 ומתעדכנים מעת לעת. קיים גם מנגנון הבטחת תשואה חלקי ברמת הקרן (שהחליף את האג\"ח המיועדות) — הוא אינו מובטח לחוסך הבודד ואינו מגולם במחשבון.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

שאלות נפוצות

• איך מחשבים כמה פנסיה אקבל?

  הקצבה החודשית מחושבת בשני שלבים: קודם צוברים את החיסכון עד גיל הפרישה — ההפקדות החודשיות (שיעור מהשכר), בתוספת התשואה ובניכוי דמי הניהול ועלות הכיסוי הביטוחי — ואז מחלקים את הצבירה במקדם ההמרה לקצבה (בערך 180–200 כיום). הצבירה חלקי המקדם היא הקצבה החודשית המשוערת. המחשבון עושה את שני השלבים עבורכם ומציג את התוצאה בשקלים של היום.

• מהו מקדם המרה לקצבה ולמה הוא חשוב?

  מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. מקדם של 200, למשל, אומר שכל מיליון שקל צבירה מניב כ-5,000 ש"ח קצבה בחודש. המקדם תלוי במין, בגיל הפרישה, במסלול ובתוחלת החיים לפי שנת הלידה — ומקובע רק במועד הפרישה עצמו (בקרנות פנסיה חדשות הוא אינו מובטח מראש). ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה נמוכה יותר.

• כמה דמי ניהול משפיעים על הפנסיה?

  מאוד. דמי ניהול נגבים כל שנה גם מההפקדות וגם מהצבירה שכבר נצברה, ולאורך עשרות שנים ההפרש מצטבר לסכומים גדולים. ההשוואה במחשבון מראה בדיוק את הפער: אותם נתונים עם דמי ניהול תחרותיים במקום מקסימליים יכולים להוסיף אלפי שקלים לחודש לקצבה. את דמי הניהול שאתם משלמים בפועל אפשר לבדוק בדוח השנתי או במסלקה הפנסיונית.

• האם המחשבון מתאים גם לעצמאים?

  כן. בוחרים "עצמאי/ת", והמחשבון מחשב את הפקדת החובה לפי המדרגות בחוק (4.45% על ההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% על החלק שמעליה ועד השכר הממוצע). אם אתם מפקידים יותר מהחובה — אפשר להזין את הסכום בפועל ולראות כיצד הוא משנה את התמונה.

• באיזה גיל פורשים לפנסיה בישראל?

  גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה: מ-62 (ילידות עד 1959) עד 65 (ילידות 1970 ואילך), עם מדרגות ביניים לפי שנת ואף חודש הלידה. המחשבון מציע גיל פרישה משוער לפי המין והגיל שהזנתם, אך את התאריך המדויק כדאי לבדוק מול המוסד לביטוח לאומי.

• התוצאה במחשבון היא בשקלים של היום או של העתיד?

  בשקלים של היום. המחשבון עובד עם תשואה ריאלית (מעבר לאינפלציה), כך שהסכום המוצג משקף כוח קנייה של היום ולא מספר מנופח שנראה גדול אך שווה פחות בעוד 30 שנה. הנחת האינפלציה שמאחורי הגישה הזו היא כ-2% בשנה, בהתאם ליעד בנק ישראל.

• האם התוצאה מדויקת?

  לא — זו הערכה להמחשה בלבד. התוצאה תלויה בהנחות (תשואה, מקדם המרה, דמי ניהול, עלות כיסוי ביטוחי, המשך ההפקדות) שאף אחת מהן אינה ודאית. הצבירה והקצבה בפועל ייקבעו לאורך השנים ובמועד הפרישה. השתמשו במחשבון כדי להבין סדרי גודל ומה משפיע — לא כהתחייבות.

רוצים שנעבור על הפנסיה שלכם יחד?

המחשבון נותן תמונה על סמך המספרים שהזנתם. סוכן שיווק פנסיוני מטעמנו, בעל רישיון, יכול לבדוק אתכם לעומק את דמי הניהול, המסלול והכיסויים — ולראות מה מתאים לכם. השאירו שם וטלפון ונחזור אליכם.