הרפורמה בביטוחי הבריאות — ולמה ייתכן שאתם משלמים כפל

אם יש לכם גם שב״ן (ביטוח משלים של קופת החולים) וגם ביטוח בריאות פרטי, ייתכן שאתם משלמים שתי פרמיות על כיסוי שתוכלו לממש רק פעם אחת. זו לא תקלה — זה מבנה שנוצר לאורך שנים, ובדיוק בשבילו נעשתה הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים.

קודם כול — למה בכלל נוצר כפל

רוב כיסויי הניתוחים בביטוח בריאות פרטי הם ביטוח שיפוי: הם מחזירים הוצאה שהוצאתם בפועל. המשמעות המעשית פשוטה — ככלל, שני ביטוחי שיפוי לא ישלמו פעמיים על אותה הוצאה. אתם יכולים לשלם שתי פרמיות, אבל את ההוצאה עצמה תקבלו בחזרה פעם אחת, בכפוף לתנאי הפוליסות. שם נמצא הכפל: לא בכיסוי, אלא בתשלום.

מה עשתה הרפורמה, ומתי בדיוק

הרפורמה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון יושמה בשלבים, וזו נקודה שחשוב לדייק בה — כי לכל שלב יש משמעות אחרת עבורכם:

מה ההבדל בין ״מהשקל הראשון״ ל״משלים שב״ן״

ההיגיון שעמד מאחורי הרפורמה: אם ממילא יש לכם שב״ן שמכסה ניתוחים, פרמיה מלאה על פוליסה פרטית שתשפה על אותה הוצאה לא בהכרח מוסיפה לכם כיסוי. הבדיקה הפרטנית — מה מתאים דווקא לכם — נעשית מול הנתונים שלכם.

מי לא הועבר — ולמה זה חשוב דווקא לכם

ההעברה האוטומטית לא חלה על כולם. אם אתם באחת מהקבוצות האלה, ייתכן שאתם עדיין מחזיקים היום את המבנה הישן — ואף אחד לא בדק אתכם:

• מי שרכש את הפוליסה הפרטית לפני פברואר 2016.
• מי שמבוטח בפוליסה קבוצתית (למשל דרך מקום העבודה) ולא בפוליסה פרטית אישית.
• מי שאינו חבר בשב״ן — עבורו פוליסה מהשקל הראשון עשויה דווקא להיות ההיגיון הנכון.
• מי שביקש אקטיבית להישאר בפוליסת ״מהשקל הראשון״ — אפשרות שהייתה פתוחה, אך בפרמיה גבוהה יותר.

מה אפשר לעשות היום

1. 1להוציא את הרשימה. בהר הביטוח — שירות ממשלתי חינמי — תראו אילו פוליסות רשומות על שמכם ואצל אילו חברות.
2. 2לבדוק מה יש לכם בשב״ן. חברות השב״ן נבדלות זו מזו בכיסוי הניתוחים; זו השכבה הראשונה, ולכן היא זו שקובעת מה הפוליסה הפרטית בכלל צריכה להשלים.
3. 3להצליב. אותה הוצאה שמכוסה בשני מקומות בביטוח שיפוי היא הנקודה שכדאי לבחון — היא זו שיוצרת פרמיה כפולה בלי תוספת ממשית.
4. 4להחליט לגופו של עניין. פוליסת בריאות אפשר לבטל בכל עת, אבל ביטול הוא לא תמיד המהלך הנכון: לפוליסה ותיקה יש לפעמים תנאים, ותק ותקופות אכשרה שכבר עברתם, ואותם לא תמיד אפשר להחזיר. לכן בודקים לפני שמבטלים.

רוצים שנעבור על זה יחד? נבדוק עבורכם את תיק הבריאות — מה יש בשב״ן, מה יש בפוליסות הפרטיות, והיכן יש חפיפה. הבדיקה ללא עלות וללא התחייבות, ואתם מחליטים אם לעשות משהו עם הממצאים.